[이코노미스트 김윤주 기자] 최근 증시 상승세와 맞물려 개인투자자들의 ‘빚투’(빚내서 투자) 수요가 다시 확대되면서 은행권 신용대출이 빠르게 늘고 있다. 특히 즉시 투자 자금으로 활용되는 마이너스통장 잔액이 가파르게 불어나자 주요 은행들은 신용대출 한도를 줄이거나 비대면 판매를 제한하는 등 선제 대응에 나섰다. 

‘빚투 실탄’ 된 마통…신용대출 잔액 급증
금융권에 따르면 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 지난 6월 18일 기준 가계대출 잔액(정책성 대출 제외)은 총 646조192억원으로 집계됐다. 올해 1분기까지만 해도 신규 대출이 제한되고 상환이 이어지면서 가계대출 잔액은 전년 말보다 5조8688억원 줄어든 639조3263억원까지 감소했다. 그러나 4월 말 639조9475억원으로 반등한 데 이어 6월 들어 다시 증가 폭을 키우며 두 달여 만에 6조원 이상 불어났다.

이 같은 증가 속도를 고려하면 은행들이 금융당국에 제출한 올해 가계대출 증가 목표치를 조기 소진할 수 있다는 우려도 나온다. 5대 은행은 올해 가계대출 증가액을 지난해 말 대비 총 4조3300억원 이내로 관리하는 것을 목표로 잡았지만, 현재 남은 여력은 약 3조5000억원 수준에 불과한 것으로 알려졌다. 일부 은행은 이미 내부 목표치를 넘겼거나 근접한 상태로 전해진다.

특히 눈에 띄는 것은 신용대출 증가세다. 5대 은행의 개인 신용대출 잔액은 지난 6월 18일 기준 108조3339억원으로, 4월 말(104조3413억원)보다 약 4조원 증가했다. 이 가운데 개인 신용한도대출(마이너스통장) 증가 속도가 더 가파르다. 마이너스통장 잔액은 4월 말 39조6675억원에서 5월 말 41조4890억원으로 늘어난 데 이어 6월 18일에는 42조7919억원까지 확대됐다. 한 달 반 만에 3조원 넘게 증가한 셈이다.

증시 활황과 집값 상승이 최근 가계대출 증가세를 자극하는 주요 요인으로 꼽힌다. 금융권에서는 마이너스통장이 별도 심사 없이 즉시 자금을 꺼내 쓸 수 있다는 특성상 증시 활황기에 투자 자금 창구로 활용되는 경우가 많다고 본다. 최근 국내 증시 상승세와 맞물려 개인투자자들의 레버리지 투자 수요가 다시 살아난 영향이라는 분석이다.

5대 은행뿐 아니라 전체 예금은행 기준으로 봐도 기타대출 증가세는 가파르다. 한국은행의 ‘금융시장 동향’에 따르면 5월 말 기준 예금은행의 기타대출 잔액은 240조2000억원으로 한 달 새 3조7000억원 늘었다. 이는 2021년 4월(11조8000억원 증가) 이후 5년 1개월 만에 가장 큰 증가 폭이다. 기타대출은 일반 신용대출과 마이너스통장 대출 등을 포함하는 항목이다.

박민철 한국은행 시장총괄팀 차장은 “주식시장 상황에 따라 신용대출이 큰 변동성을 보일 것”이라며 “향후 흐름을 예단하기 어렵다”고 말했다. 아울러 그는 빚투 위험과 관련 “외부 충격으로 주가가 조정될 경우 반대매매 등을 통해 주가 변동성을 증폭시킬 수 있는 점에 유의할 필요가 있다”고 덧붙였다.

시중은행 이어 인뱅까지 ‘조이기’
은행들은 가계대출 총량 관리 부담이 커지자, 신용대출부터 조이기에 나섰다. 우리은행은 6월 26일부터 개인 신용대출 한도를 차주당 1억원으로 제한했다. 기존 연소득 범위 내에서 가능했던 마이너스통장 한도는 5000만원으로 축소했다. 이보다 앞서 우리은행은 지난 6월 12일부터 대출비교 플랫폼을 통한 신용대출과 비대면 대환대출 접수도 중단한 바 있다.

KB국민은행은 지난 6월 16일부터 일반 신용대출 최대 한도를 1억원으로 줄였고, 마이너스통장 한도도 5000만원으로 제한했다. 기존 차주별 최대 한도는 연소득 범위 내에서 운영돼 왔다. 가계대출 증가세에 선제적으로 대응하고 안정적인 여신 관리를 위한 조치다. 국민은행이 이번에 시행한 해당 조치는 별도 안내 시까지 한시적으로 적용될 예정이다. 다만 서민금융상품과 정책성 대출 등 일부 상품은 별도 기준이 적용될 수 있다.

신한은행도 지난 6월 15일부터 가계부채 증가세 확대에 대응하기 위한 신용대출 선제 관리방안을 시행했다. 대면·비대면 신용대출 합산 일별 접수량이 내부 관리 기준을 초과할 경우 비대면 신용대출 신청을 제한한다. 3000만원을 초과하는 마이너스통장에 대해서는 만기 연장 시 최대 20%를 감액한다. 다만 서민금융대출과 상생대환대출 등 금융취약계층 지원 상품은 제외된다.

하나은행은 지난 6월 12일부터 고액 연봉자를 대상으로 한 신용대출 한도를 소득과 상관없이 최대 1억원으로 제한했다. NH농협은행은 지난 6월 19일부터 가계 신용대출의 한도를 최대 1억원으로 제한했다. 마이너스통장 한도 역시 연 소득의 절반 범위 내에서 최대 1억원까지로 제한했다.

비대면 중심 영업이 강점인 인터넷전문은행도 예외는 아니다. 카카오뱅크는 6월 22일부터 마이너스통장 대출 한도를 기존 최대 2억4000만원에서 최대 1억원으로 축소했다. 토스뱅크는 지난 6월 18일부터 신용대출 한도를 최대 3억원에서 1억원으로 줄였고, 마이너스통장 한도도 최대 1억5000만원에서 5000만원으로 낮췄다. 케이뱅크는 지난 6월 16일부터 마이너스통장 상품 판매를 한시적으로 중단했다.

금융권 관계자는 “최근 주식시장 반등과 부동산 거래 증가가 동시에 나타나면서 신용대출과 주담대 수요가 모두 늘고 있다”며 “하반기 가계대출 총량 관리가 더 중요해진 만큼 당분간 신용대출 문턱을 높이는 기조가 이어질 가능성이 크다”고 말했다.

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